美國社區銀行和大銀行 那種更適合你

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【新唐人北京時間2022年02月22日訊】需要新的銀行服務?鎮上主街幾家銀行的招牌你一定毫不陌生,可能有摩根大通這樣全美國運作的國民銀行,還有用你們的縣命名的某某縣儲蓄銀行一類的社區銀行。根據每個人不同的財務狀況和個人偏好、特別是如果你擁有一個自己的小企業,社區銀行可能會提供一些大型國民銀行不提供的好處和優勢。

什麼是社區銀行

「社區銀行」在歷史上並沒有明確的法律或一致的定義。 2012 年聯邦存款保險公司 (FDIC)一項對社區銀行的研究改變對它們的界定。今天,FDIC一般將社區銀行泛泛定義為總資產少於 100 億美元的銀行。順便提示一下:如果是FDIC保險的社區銀行,個人賬戶的儲蓄擔保最多為25萬美元、聯合賬戶為50萬美元。

另一方面,社區銀行有些鮮明的特點:一般來說,社區銀行在其所在社區提供傳統的銀行服務;但社區銀行傾向於支持當地社區,在當地獲得許多核心存款並向當地企業提供貸款。與股東擁有的大型上市銀行不同,社區銀行往往更可能是私有的和地方控制的。

社區銀行通常被認為是「關係銀行家」,他們與客戶有著密切的關係,並對當地社區有特別的瞭解。與大銀行相比,它們的信貸決策結構更簡化,這使得消費者和小企業能夠獲得可能不符合大銀行要求的信貸批准。

根據目前最新的FDIC的2020年社區銀行研究,在Covid-19疫情期間,社區銀行持續展示出良好的業績;截至 2019 年底,美國有 4,750 家社區銀行、包括29,000 多家支行。

社區銀行佔銀行業總貸款的 15%,但佔所有小企業貸款的 36% 和所有農業貸款的 70%。如果你是小企業主、農民或住在小鎮,社區銀行可能是你當地經濟支柱的重要組成部分。一般認為,社區銀行提供客戶的好處和福利包括:

更好的利率——與大型國民銀行相比,社區銀行可能提供更好的金融產品利率,例如,能找到一些最佳的定期存款(CD)利率和最佳收益的儲蓄賬戶。

靈活性——如果你在和銀行打交道上有過糟糕的經歷、沒有銀行賬戶或需要更全面的銀行服務,或者難以從大銀行獲得信貸,可以考慮使用社區銀行。由於專注於當地社區的個人關係,社區銀行批准貸款的標準結構化較少,與大型銀行相比提供了一些額外的靈活性。

個人關注——社區銀行更面向客戶,提供更多的個性化服務。

與社區銀行合作也可能會給你更好的客戶體驗。2019 年由 12 家聯邦儲備銀行聯合開展的小企業信貸調查發現,向小銀行申請信貸的小企業主中有 79% 對客戶體驗感到滿意,而對大銀行的滿意度只有 67%。

此外,一些社區銀行也被認定為社區發展金融機構 (Community Development Financial Institutions, CDFIs),它們的特殊使命是幫助為服務欠缺的社區提供經濟機會並實現金融自給自足(詳情可訪問 CDFI 基金網站)。

選擇社區銀行與大銀行的其它權衡

FDIC 的 2020 年社區銀行研究發現,與擁有更多資源的大型銀行相比,特別是自2008-2009年金融危機以來,隨著金融業監管要求的複雜性增加,一些社區銀行難以適應。

如果你想在社區銀行和主要國民銀行之間做出選擇,有幾個理由考慮選擇大銀行:

更廣泛的服務和產品——一些大銀行提供更廣泛的金融服務和產品,例如投資賬戶、專門的商業銀行解決方案或外匯兌換等全方位的金融服務。

更容易訪問——主要的國民銀行傾向於提供全國性乃至全球性的 ATM 網絡。有些甚至提供24小時客戶服務。

更好的數字科技——移動應用程式功能和其他數字銀行體驗需求可能是大銀行的優勢。不過,情況並非總是如此。有幾家較小的在線銀行可提供強大的數字體驗。

可以說,社區銀行是美國經濟的重要組成部分,為數百萬客戶提供貸款和存款賬戶;而許多社區銀行正在創新和投資新的、甚至是最佳的數字科技。如果你正在想開一個人銀行賬戶、尋找一項貸款、或是為個人小企業的財務打下根基,你可能需要考慮社區銀行。

(新唐人記者周成編譯報導/責任編輯:林清)

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