美联储第三次降息 对你的钱包有何影响?

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【新唐人北京时间2019年10月31日讯】美联储周三(10月30日)公布今年第三次降息,将美国联邦储备金率25个基点降至1.5%~1.75%之间,旨在提振美国经济。此举将对美国人的日常生活带来什么样的影响呢?

一方面,较低的利率通常意味着更便宜的贷款,这可能会影响您的房屋抵押贷款、房屋净值贷款(Home Equity Loan)、学生贷款(student loan tab)、信用卡和汽车付款。

但如果经济疲软,借款人可能无法获得全部收益,正如美联储主席杰罗姆·鲍威尔(Jerome Powell)所暗示的那样。

美国货币比率网站(Money Rates.com)金融专家理查德·巴灵顿(Richard Barrington)表示,他预期在经济放缓的情况下,贷方放贷意愿恐不高,甚至可能收取更高的利率来对冲风险。

消费者在储蓄账户上获得的利息也可能会减少,并且在某些情况下随着时间的流逝而失去购买力。巴灵顿说:“在这种情况下,对于储蓄者或借款人来说,美联储降息的效果不是很好。”

以下是降息将带来的影响:

1. 信用卡:缴费利息下降

对于持卡初学者而言,最优惠利率(prime rate,即银行向最信誉良好客户提供的利率)通常比联邦基金利率高3个百分点。这不仅决定您的储蓄利率(savings rate),还决定了许多类型消费贷款的利率,特别是信用卡。

降息后,最优惠利率会降低,信用卡很可能也会效仿。大多数信用卡的利率是浮动利率(variable rate),这意味着与美联储的基准利率(benchmark rate)有直接关系。因此,持卡人可能会在一或两个计费周期内看到自己的年利率(APR)降低。

个人理财网站WalletHub分析称,如果平均每个家庭的债务为8,602美元,总计信用卡用户将减少大约16亿美元的利息。而持卡人需承担的信用卡债务(credit card debt)仍然昂贵,年利率仅从历史最高点小幅下降。

信用卡社CreditCards的行业分析师泰德·罗斯曼(Ted Rossman)表示,信用卡年利率约从17.5%下降四分之一,可使一些人的最低付款额朝着平均每月欠约1美元的债务前进。

金融网站NerdWallet的信用卡专家萨拉·拉斯纳(Sara Rathner)则认为,年利率下降四分之一不会惠及到任何人。

罗斯曼建议持卡人最好货比三家,多寻找零利率的信用卡余额代偿优惠,再把现有的高利率信用卡债务转移到没有利率的新卡中;如果国内经济继续疲软,这些利率条款恐怕就没那么慷慨了。

2. 储蓄:利率回落

储蓄者直到最近才开始从较高的存款利率(银行向消费者支付的年收益率)中获益,这些利率过去数年都徘徊在低处。美联储的第三次降息,或使这些利率回落到零左右。

由于美国央行在三年内九次提高联邦基金利率(federal funds rate),因此收益率最高的账户现在支付的利率超过2.25%,高于平均水平的0.1%。美联储最初从2015年开始提高基准利率。

“一个好消息是,最高银行利率和平均利率之间存在大幅落差,”巴灵顿说,如果年收益率以2.25%计算,1万美元的存款一年后可赚取225美元。若收益率为0.1%时,其收益仅为10美元。

不过,根据Bankrate的一项调查发现,仍然有十分之七的美国人的年收益率不到2%。

巴林顿说,自经济大恐慌以来的十年中,如此低的利率使储蓄者的购买力损失了1.5兆美元。

网上银行通常能够提供最高的收益,因为与传统的银行账户相比,它们的间接费用更少,而且储蓄者可以经由货比三家获得更高的储蓄利率。

巴灵顿说,“如果这意味着它保持领先于通货膨胀与失去购买力之前,那是值得的。”

另外,消费者可以使用一年期、三年期或五年期的大额存款单(certificate of deposit,其最高平均收益率分别为2.3%、2.5%和2.75%)。

3. 抵押贷款:以低利率再融资的好机会

联邦资金和抵押贷款利率(mortgage rates)没有直接的影响。相反,经济、美联储和通货膨胀都对长期固定抵押利率产生一定影响,该利率通常与美国国库券(U.S. Treasury notes)的收益挂钩。

在线贷款市场LendingTree的首席经济学家凯普费德泽(Tendayi Kapfidze)指出,抵押贷款率已经下降了近一年。根据Bank rate的数据,30年固定利率的平均水平现在不到4%。

房地产数据提供商CoreLogic的副首席经济学家拉尔夫·麦克劳林(Ralph McLaughlin)说,“在经济周期末期,有如此低的抵押率几乎是史无前例,而且可以很好地保持房地产市场以及美国经济的活力。”

Bank rate的首席财务分析师格雷格·麦克布赖德(Greg McBride)表示,这是一个用更低利率进行再融资的好时机,可以为普通房主每月节省约150美元。

拥有可调利率抵押贷款(adjustable-rate mortgages)的房主也会看到利率下降。由于许多可调利率抵押贷款每年仅重置一次,所以利率不会马上下降。

美联储第三次降息也会使消费者从房屋资产净值信用贷款(home equity line of credit,HELOC,房主支付装修和维修费用的一种方式)额度借到比较少的钱,或者还清目前的HELOC贷款。

HELOC与可调利率抵押不同,可以在60天之内进行调整,因此借款人可以在一、两个账单周期内从较小的每月付款中受益。

4. 汽车贷款:购更便宜新车

对于打算购买新车的人来说,美联储的决定可能不会对您所支付的价格产生很大的影响。Bank rate的数据显示,一笔2.5万美元的贷款,降25%带来的差异是每月能减少3美元。

即使经过多年加息,汽车贷款利率仍保持较低水平。

目前,五年期新车平均贷款利率为4.61%,高于美联储开始加息时的4.34%;四年期二手车平均贷款利率为5.34%,高于同期的5.26%。

不过,凯普费德泽表示,由于新车通常由汽车制造商提供资金,因此降价也将降低其成本,并且可能意味着购车者将会看到更优惠的价格。

其它因素也将在未来几个月中影响汽车的总体成本,包括美国将提高材料关税。

5. 助学贷款:支付的利息跟着降

尽管大多数的学生借款人会依靠固定利率的联邦学生贷款就学,但每年有超过140万的学生会使用私人学生贷款来补足大学开支与学费资助(financial aid)和储蓄之间的差额。

这些私人贷款可以是固定利率,或者是伦敦银行同业拆息率(Libor),主要与美国政府债(U.S. Treasury Bills,T-Bills)挂钩,这意味着当美联储降息时,借款人支付的利息可能会减少,尽管降多降少因基准和贷款条款而异。

如果您混合使用联邦和私人贷款,可以优先考虑先偿还私人贷款,或者为您的私人贷款再融资,尽可能降低固定利率。

──转自《大纪元》

(责任编辑:叶萍)

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