美国社区银行和大银行 那种更适合你

FacebookPrintFont Size繁体

【新唐人北京时间2022年02月22日讯】需要新的银行服务?镇上主街几家银行的招牌你一定毫不陌生,可能有摩根大通这样全美国运作的国民银行,还有用你们的县命名的某某县储蓄银行一类的社区银行。根据每个人不同的财务状况和个人偏好、特别是如果你拥有一个自己的小企业,社区银行可能会提供一些大型国民银行不提供的好处和优势。

什么是社区银行

“社区银行”在历史上并没有明确的法律或一致的定义。 2012 年联邦存款保险公司 (FDIC)一项对社区银行的研究改变对它们的界定。今天,FDIC一般将社区银行泛泛定义为总资产少于 100 亿美元的银行。顺便提示一下:如果是FDIC保险的社区银行,个人账户的储蓄担保最多为25万美元、联合账户为50万美元。

另一方面,社区银行有些鲜明的特点:一般来说,社区银行在其所在社区提供传统的银行服务;但社区银行倾向于支持当地社区,在当地获得许多核心存款并向当地企业提供贷款。与股东拥有的大型上市银行不同,社区银行往往更可能是私有的和地方控制的。

社区银行通常被认为是“关系银行家”,他们与客户有着密切的关系,并对当地社区有特别的了解。与大银行相比,它们的信贷决策结构更简化,这使得消费者和小企业能够获得可能不符合大银行要求的信贷批准。

根据目前最新的FDIC的2020年社区银行研究,在Covid-19疫情期间,社区银行持续展示出良好的业绩;截至 2019 年底,美国有 4,750 家社区银行、包括29,000 多家支行。

社区银行占银行业总贷款的 15%,但占所有小企业贷款的 36% 和所有农业贷款的 70%。如果你是小企业主、农民或住在小镇,社区银行可能是你当地经济支柱的重要组成部分。一般认为,社区银行提供客户的好处和福利包括:

更好的利率——与大型国民银行相比,社区银行可能提供更好的金融产品利率,例如,能找到一些最佳的定期存款(CD)利率和最佳收益的储蓄账户。

灵活性——如果你在和银行打交道上有过糟糕的经历、没有银行账户或需要更全面的银行服务,或者难以从大银行获得信贷,可以考虑使用社区银行。由于专注于当地社区的个人关系,社区银行批准贷款的标准结构化较少,与大型银行相比提供了一些额外的灵活性。

个人关注——社区银行更面向客户,提供更多的个性化服务。

与社区银行合作也可能会给你更好的客户体验。2019 年由 12 家联邦储备银行联合开展的小企业信贷调查发现,向小银行申请信贷的小企业主中有 79% 对客户体验感到满意,而对大银行的满意度只有 67%。

此外,一些社区银行也被认定为社区发展金融机构 (Community Development Financial Institutions, CDFIs),它们的特殊使命是帮助为服务欠缺的社区提供经济机会并实现金融自给自足(详情可访问 CDFI 基金网站)。

选择社区银行与大银行的其它权衡

FDIC 的 2020 年社区银行研究发现,与拥有更多资源的大型银行相比,特别是自2008-2009年金融危机以来,随着金融业监管要求的复杂性增加,一些社区银行难以适应。

如果你想在社区银行和主要国民银行之间做出选择,有几个理由考虑选择大银行:

更广泛的服务和产品——一些大银行提供更广泛的金融服务和产品,例如投资账户、专门的商业银行解决方案或外汇兑换等全方位的金融服务。

更容易访问——主要的国民银行倾向于提供全国性乃至全球性的 ATM 网络。有些甚至提供24小时客户服务。

更好的数字科技——移动应用程式功能和其他数字银行体验需求可能是大银行的优势。不过,情况并非总是如此。有几家较小的在线银行可提供强大的数字体验。

可以说,社区银行是美国经济的重要组成部分,为数百万客户提供贷款和存款账户;而许多社区银行正在创新和投资新的、甚至是最佳的数字科技。如果你正在想开一个人银行账户、寻找一项贷款、或是为个人小企业的财务打下根基,你可能需要考虑社区银行。

(新唐人记者周成编译报导/责任编辑:林清)

相关文章
评论