美聯儲第三次降息 對你的錢包有何影響?

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【新唐人北京時間2019年10月31日訊】美聯儲週三(10月30日)公布今年第三次降息,將美國聯邦儲備金率25個基點降至1.5%~1.75%之間,旨在提振美國經濟。此舉將對美國人的日常生活帶來什麼樣的影響呢?

一方面,較低的利率通常意味著更便宜的貸款,這可能會影響您的房屋抵押貸款、房屋淨值貸款(Home Equity Loan)、學生貸款(student loan tab)、信用卡和汽車付款。

但如果經濟疲軟,借款人可能無法獲得全部收益,正如美聯儲主席傑羅姆·鮑威爾(Jerome Powell)所暗示的那樣。

美國貨幣比率網站(Money Rates.com)金融專家理查德·巴靈頓(Richard Barrington)表示,他預期在經濟放緩的情況下,貸方放貸意願恐不高,甚至可能收取更高的利率來對沖風險。

消費者在儲蓄帳戶上獲得的利息也可能會減少,並且在某些情況下隨著時間的流逝而失去購買力。巴靈頓說:「在這種情況下,對於儲蓄者或借款人來說,美聯儲降息的效果不是很好。」

以下是降息將帶來的影響:

1. 信用卡:繳費利息下降

對於持卡初學者而言,最優惠利率(prime rate,即銀行向最信譽良好客戶提供的利率)通常比聯邦基金利率高3個百分點。這不僅決定您的儲蓄利率(savings rate),還決定了許多類型消費貸款的利率,特別是信用卡。

降息後,最優惠利率會降低,信用卡很可能也會效仿。大多數信用卡的利率是浮動利率(variable rate),這意味著與美聯儲的基準利率(benchmark rate)有直接關係。因此,持卡人可能會在一或兩個計費周期內看到自己的年利率(APR)降低。

個人理財網站WalletHub分析稱,如果平均每個家庭的債務為8,602美元,總計信用卡用戶將減少大約16億美元的利息。而持卡人需承擔的信用卡債務(credit card debt)仍然昂貴,年利率僅從歷史最高點小幅下降。

信用卡社CreditCards的行業分析師泰德·羅斯曼(Ted Rossman)表示,信用卡年利率約從17.5%下降四分之一,可使一些人的最低付款額朝著平均每月欠約1美元的債務前進。

金融網站NerdWallet的信用卡專家薩拉·拉斯納(Sara Rathner)則認為,年利率下降四分之一不會惠及到任何人。

羅斯曼建議持卡人最好貨比三家,多尋找零利率的信用卡餘額代償優惠,再把現有的高利率信用卡債務轉移到沒有利率的新卡中;如果國內經濟繼續疲軟,這些利率條款恐怕就沒那麼慷慨了。

2. 儲蓄:利率回落

儲蓄者直到最近才開始從較高的存款利率(銀行向消費者支付的年收益率)中獲益,這些利率過去數年都徘徊在低處。美聯儲的第三次降息,或使這些利率回落到零左右。

由於美國央行在三年內九次提高聯邦基金利率(federal funds rate),因此收益率最高的帳戶現在支付的利率超過2.25%,高於平均水平的0.1%。美聯儲最初從2015年開始提高基準利率。

「一個好消息是,最高銀行利率和平均利率之間存在大幅落差,」巴靈頓說,如果年收益率以2.25%計算,1萬美元的存款一年後可賺取225美元。若收益率為0.1%時,其收益僅為10美元。

不過,根據Bankrate的一項調查發現,仍然有十分之七的美國人的年收益率不到2%。

巴林頓說,自經濟大恐慌以來的十年中,如此低的利率使儲蓄者的購買力損失了1.5兆美元。

網上銀行通常能夠提供最高的收益,因為與傳統的銀行帳戶相比,它們的間接費用更少,而且儲蓄者可以經由貨比三家獲得更高的儲蓄利率。

巴靈頓說,「如果這意味著它保持領先於通貨膨脹與失去購買力之前,那是值得的。」

另外,消費者可以使用一年期、三年期或五年期的大額存款單(certificate of deposit,其最高平均收益率分別為2.3%、2.5%和2.75%)。

3. 抵押貸款:以低利率再融資的好機會

聯邦資金和抵押貸款利率(mortgage rates)沒有直接的影響。相反,經濟、美聯儲和通貨膨脹都對長期固定抵押利率產生一定影響,該利率通常與美國國庫券(U.S. Treasury notes)的收益掛鉤。

在線貸款市場LendingTree的首席經濟學家凱普費德澤(Tendayi Kapfidze)指出,抵押貸款率已經下降了近一年。根據Bank rate的數據,30年固定利率的平均水平現在不到4%。

房地產數據提供商CoreLogic的副首席經濟學家拉爾夫·麥克勞林(Ralph McLaughlin)說,「在經濟周期末期,有如此低的抵押率幾乎是史無前例,而且可以很好地保持房地產市場以及美國經濟的活力。」

Bank rate的首席財務分析師格雷格·麥克布賴德(Greg McBride)表示,這是一個用更低利率進行再融資的好時機,可以為普通房主每月節省約150美元。

擁有可調利率抵押貸款(adjustable-rate mortgages)的房主也會看到利率下降。由於許多可調利率抵押貸款每年僅重置一次,所以利率不會馬上下降。

美聯儲第三次降息也會使消費者從房屋資產淨值信用貸款(home equity line of credit,HELOC,房主支付裝修和維修費用的一種方式)額度借到比較少的錢,或者還清目前的HELOC貸款。

HELOC與可調利率抵押不同,可以在60天之內進行調整,因此借款人可以在一、兩個帳單周期內從較小的每月付款中受益。

4. 汽車貸款:購更便宜新車

對於打算購買新車的人來說,美聯儲的決定可能不會對您所支付的價格產生很大的影響。Bank rate的數據顯示,一筆2.5萬美元的貸款,降25%帶來的差異是每月能減少3美元。

即使經過多年加息,汽車貸款利率仍保持較低水平。

目前,五年期新車平均貸款利率為4.61%,高於美聯儲開始加息時的4.34%;四年期二手車平均貸款利率為5.34%,高於同期的5.26%。

不過,凱普費德澤表示,由於新車通常由汽車製造商提供資金,因此降價也將降低其成本,並且可能意味著購車者將會看到更優惠的價格。

其它因素也將在未來幾個月中影響汽車的總體成本,包括美國將提高材料關稅。

5. 助學貸款:支付的利息跟著降

儘管大多數的學生借款人會依靠固定利率的聯邦學生貸款就學,但每年有超過140萬的學生會使用私人學生貸款來補足大學開支與學費資助(financial aid)和儲蓄之間的差額。

這些私人貸款可以是固定利率,或者是倫敦銀行同業拆息率(Libor),主要與美國政府債(U.S. Treasury Bills,T-Bills)掛鉤,這意味著當美聯儲降息時,借款人支付的利息可能會減少,儘管降多降少因基準和貸款條款而異。

如果您混合使用聯邦和私人貸款,可以優先考慮先償還私人貸款,或者為您的私人貸款再融資,儘可能降低固定利率。

──轉自《大紀元》

(責任編輯:葉萍)

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